국민연금 연기연금, 5년 미루면 36% 더 받지만 본전은 84세부터입니다

국민연금 연기연금 한눈에 보기

1년 미루면 7.2%, 5년이면 36%가 평생 붙습니다

연기연금은 노령연금 받을 나이가 됐을 때 지급을 뒤로 미루는 대신 연금액을 올려 주는 제도입니다. 국민연금법 제62조 제2항은 미루는 매 1개월마다 연금액의 1천분의 6을 더한다고 정합니다. 한 달에 0.6%이니 1년이면 7.2%, 최대 5년이면 36%가 붙습니다. 이렇게 오른 금액은 한 번이 아니라 돌아가실 때까지 매달 적용되고, 해마다 물가만큼 다시 오릅니다. 예를 들어 월 100만 원을 받을 분이 1년을 미루면 월 107만 2천 원, 3년이면 월 121만 6천 원, 5년이면 월 136만 원이 됩니다. 다만 배우자나 자녀 몫으로 붙는 부양가족연금액에는 가산이 되지 않습니다.

본전을 찾는 나이는 연기가 끝난 뒤 약 14년입니다

늘어나는 비율만 보면 좋아 보이지만, 미루는 동안은 연금이 한 푼도 들어오지 않습니다. 월 100만 원을 5년 미루면 못 받은 돈이 60개월치, 6,000만 원입니다. 70세부터 매달 36만 원씩 더 받아 이 6,000만 원을 메우려면 약 167개월, 13년 11개월이 걸립니다. 그래서 65세에 받을 분이 5년을 미루면 84세 전후부터 이득으로 돌아섭니다. 1년만 미뤄도 비율은 같아서, 연기가 끝난 나이에 약 14년을 더한 때가 본전 시점입니다. 이 계산은 물가 인상과 세금, 건강보험료 변화를 뺀 단순 계산이니 참고 기준으로만 보시고, 본인 숫자는 국민연금공단 전자민원의 예상연금 조회로 확인하세요.

일하면서 받는 분은 2026년 6월부터 사정이 달라졌습니다

예전에는 연금을 받으면서 일해서 번 돈이 전체 가입자 평균소득인 A값을 넘으면 연금이 깎였습니다. 그래서 일하는 동안 연기연금으로 미뤄 두는 분이 많았습니다. 2025년 12월 16일 공포된 개정 국민연금법이 2026년 6월 17일부터 시행되면서 기준이 올라갔습니다. 2026년 A값은 3,193,511원인데, 이제는 근로소득과 사업소득을 합한 월평균소득금액이 A값에 200만 원을 더한 5,193,511원 이상일 때만 깎입니다. 그 아래면 일을 해도 연금이 그대로 나옵니다. 월 소득이 519만 원을 넘는 분이라면 깎이는 동안 연기해 두는 쪽이 유리할 수 있고, 그 아래라면 감액 때문에 미룰 이유는 없어졌습니다.

연기 신청은 이렇게 합니다

1. 1단계. 노령연금 지급 청구를 먼저 합니다. 연기 신청은 청구한 뒤에만 할 수 있고, 이미 받은 달을 거슬러 올라가 연기할 수는 없습니다.
2. 2단계. 국민연금공단 누리집(nps.or.kr) 전자민원에서 예상연금을 조회해 연기 후 금액을 확인합니다. 잘 모르겠으면 1355에 전화해 연기 후 월액을 물어봅니다.
3. 3단계. 전부 미룰지, 50%에서 90% 사이 10% 단위로 일부만 미룰지 정합니다. 생활비가 걱정되면 일부 연기도 됩니다.
4. 4단계. 전자민원 '노령연금 지급연기/재지급 신청' 메뉴, 앱 '내 곁에 국민연금', 우편, 팩스, 지사 방문 중 편한 방법으로 신청합니다. 신분증을 준비하고, 대리 신청이면 수급권자 신분증 사본을 함께 냅니다.
5. 5단계. 다시 받고 싶어지면 재지급 신청을 합니다. 희망일 다음 달부터 가산된 금액이 나오고, 신청이 없으면 수급개시연령에서 5년이 되는 생일에 자동으로 지급이 시작됩니다.

자녀가 부모님 대신 따져 드릴 때

부모님이 60대 초반에 아직 일하고 계시다면 세 가지만 확인하면 됩니다. 첫째, 근로소득과 사업소득을 합한 월평균소득금액이 519만 원을 넘는지입니다. 넘지 않으면 감액이 없으니 연기를 급하게 결정할 이유가 없습니다. 둘째, 미루는 동안 생활비를 어디서 댈지입니다. 퇴직금이나 다른 소득이 없다면 일부 연기부터 검토하는 편이 안전합니다. 셋째, 부모님이 기초연금을 받고 계신지입니다. 국민연금이 월 52만 4,550원을 넘으면 기초연금이 줄 수 있어 늘어난 금액이 생각보다 적을 수 있습니다. 대리 신청 때는 부모님 신분증 사본과 자녀 신분증을 챙기고, 전자민원은 부모님 명의 인증이 필요하니 지사 방문이 더 편할 수 있습니다.

자주 묻는 질문